Vi har i Danmark altid været glade for at spare op i vores boliger. Men er det egentligt rationelt – selv, når vi kigger ind i et nyt år med rentestigninger?
At spare op i din bolig betyder, at du løbende betaler dine lån – herunder dine boliglån og realkreditlån – af, så du ikke har gæld. Det betyder, at du har lavere faste omkostninger hver måned. Du oparbejder løbende en stor værdi, der dog er “låst fast” i form af dine mursten.
Dit alternativ til at spare op i din bolig er at opretholde en høj grad af finansiering og på denne måde frigøre midler til andre ting – som fx investeringer:
Betal 1 % i rente – få 10 % i afkast
Med det nuværende klima har du mulighed for at låne op i din bolig til en pris på mellem 0 og 1 % i realkreditlån. Din faktiske rente vil variere afhængigt af din løbetid og din risikovillighed. De korte F1-F5 lån har lavere renter, men skal så re-finansieres om et til fem år. Her er der risiko for, at du får et lån til en højere rente og dermed ender med højere finansieringsomkostninger.
Men lad os lege med idéen om, at du låner penge til 1 %. Hvis du går ud og bruger de penge på et nyt fjernsyn og et nyt køkken, så er det jo fair nok – så har du blot lånt til øget forbrug. Pas på med ikke at gøre det til en vane.
Du kan også låne til investering. Aktier giver et historisk afkast på 5-6 % om året i Danmark. Hvis du kan holde hovedet koldt, så er det rationelt at opretholde en høj grad af (billige) realkreditlån for at øge dine investeringer i aktier. Et alternativ kunne være ejendomsinvestering. Det kan du enten gøre selv – klik på linket i sidste linje for at læse en bog om emnet – eller du kan investere ved hjælp af professionelle, der håndterer det hele for dig.
Ejendomsinvestering har typisk givet endnu højere afkast. Du tjener penge både i form af løbende betaling af husleje, ligesom at fast ejendom ofte stiger i værdi med tiden. Det højere afkast med ejendomsinvestering i forhold til aktier kommer dog også med en ulempe: Dine penge er låst i længere tid, da ejendomsinvesteringer er såkaldt illikvide.
Hvis du investerer i fast ejendom i dag og du i morgen ønsker at “hæve” dine penge for at købe et nyt køkken, så er det enten meget dyrt – eller slet og ret umuligt.
